¿Qué es el contrato de préstamo entre particulares?

Pongamos una situación conocida

El rey don Juan Carlos se ha encontrado con problemas y consecuencias fiscales por haber prestado dinero en 2004 a su hija, la infanta Cristina y a su marido, Iñaki Urdangarín, para la compra del palacete de Pedralbes: un total de un millón doscientos mil euros. Incluso la fiscalía llegó a ver indicios de que lo que se decía era un préstamo, en realidad se convertía en una donación, planteando la investigación al monarca de un posible delito fiscal. Algo que se podría haber evitado con la formalización de un contrato de préstamos entre particulares.

Aunque lejos de estas cifras, son muchos los familiares y amigos que prestan dinero a otras personas para ayudarlas a superar un bache económico, para la compra de una vivienda o para la puesta en marcha de un negocio. Pese a que siempre se dice que es mejor que las personas más cercanas no presten dinero, por problemas que se pueden desencadenar de ello (ruptura de relaciones), es cierto que siempre acudimos a los que tenemos a mano para conseguir dinero en un corto plazo de tiempo.

Redactar un contrato, simple y entre particulares, de préstamos privados, evitará el tener que hacer frente al impuesto de transmisiones patrimoniales, aunque hay que presentar un modelo con el contrato en la Agencia Tributaria de la comunidad autónoma en la que residimos.

Si vas a prestar o pedir prestado dinero a tus familiares y amigos, mejor firma el contrato. Ahora te explicamos cuáles son las ventajas, y los pasos que debes seguir para hacerlo.

Básicamente, el contrato de préstamo entre particulares consiste en la firma de un documento en el que se indica que una persona física presta dinero a otra. En el contrato de préstamo entre particulares se establecen unas condiciones, entre las que destacan cómo se devolverá el dinero, la duración del préstamo y si existirán intereses. Por lo general, este contrato es muy ventajoso para quién pide el dinero, puesto que no tiene que tratar con entidad financiera ninguna, sino que se realizará con un particular (por lo general, una persona cercana).

El padre que deja dinero a su hijo para la puesta en marcha de su negocio

En los tiempos que corren, en los que es habitual recurrir a familiares para poner en marcha un negocio propio, el contrato de préstamo entre particulares debería ser mucho más utilizado de lo que está.

Veamos el caso concreto para entenderlo mejor.

Pablo quiere poner un restaurante, y para poder afrontar los gastos derivados de la apertura (alquiler del local, acondicionamiento, compra de materias primas, contrataciones, seguros…) tiene que pedir dinero. Su padre lo tiene, y puede dejarle 60.000 euros.

El problema llega a la hora de declarar este dinero a Hacienda. Por lógica se entendería que esto es una donación, por lo que Pablo debería pagar el impuesto sobre donaciones, aproximadamente un 10 % del total (en nuestro caso, rondaría los 6.200 euros).

Pero Pablo tiene la intención de devolver el dinero cuando le vaya mejor. Por eso, decide firmar un contrato de préstamo entre particulares, que además de ahorrarle el impuesto sobre transmisiones patrimoniales, le evitará problemas fiscales.

¿Puede firmarse un contrato de préstamo entre particulares sin intereses?

Sí, no hay ningún problema en firmar el contrato de préstamo entre particulares sin intereses. Esto se hace indicando que el prestamista solo exige la devolución del dinero que ha prestado.

Por tanto, como ves, solo hay ventajas en la firma del contrato de préstamo cuando un familiar o amigo te pide dinero para pasar un bache económico. Lo único que tendréis que hacer, además de redactar y firmar el contrato, es llevarlo a la delegación de Hacienda en tu Comunidad Autónoma, para así evitar que el préstamo se considerase una donación.

Eso sí, en el caso de no cobrar intereses, debe quedar bien señalado, puesto que Hacienda considerará motu proprio que el préstamo está generando un interés anual equivalente al que es legal del dinero que haya en el último día del periodo impositivo, y el prestamista deberá incluirlo de esa manera en su declaración de la renta.

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